Что делать если банк продал долг коллекторам?

Многие наслышаны о методах работы сборщиков просроченной задолженности: угрозы физической расправы, психологическое давление. Иногда они переходят грань. Тогда появляются сообщения об избиении должника или о порче его имущества. Поэтому получив известие о том, что банк продал долг коллекторам, большинство неплательщиков начинает паниковать, не зная, что делать. Как поступать при подобном развитии событий? Какие шаги предпринимать? Кому платить после того, как банк продал долг? Как общаться? Можно ли решить вопрос цивилизованно? Каковы законные полномочия коллекторов?

Есть ли у банка такое право?

Ответ на вопрос о том, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, будет утвердительным. Однако такое право не безусловно. Гипотетическое разрешение на совершение таких действий вовсе не означает возможность для банка продать долг любому желающему. Необходимо соблюсти ряд условий.

Существует два способа взыскания задолженности – с передачей долга или без нее. При взыскании долга без его продажи все права остаются у кредитной организации. Коллекторы лишь взыскивают с неплательщика просроченную задолженность, а от банка получают вознаграждение. Для реализации такого варианта взыскания заключается агентский договор.

Когда же банк продал коллекторам долг неплательщика, то права по договору кредитования также переходят к ним. После заключения соответствующего соглашения (оно носит название цессии) между банком и коллекторским агентством последнее обретает права кредитора по отношению к неплательщику. Оно может от собственного имени требовать уплаты суммы займа с бывшего клиента банка.

Передача личных данных заемщика третьим лицам возможна по его письменному разрешению, оформленному отдельным документом-согласием на обработку персональных данных. Если такого разрешения должник не давал, то разглашение персональных данных противозаконно. Заемщик может отозвать ранее данное согласие, официально уведомив об этом банк.

Однако даже при отсутствии такого документа личная информация о неплательщике может быть получена новым владельцем долга. Полный перечень организаций и обстоятельств, при которых возможна передача данных без согласия должника, прописаны в п.5 ст.6 Закона. Среди них есть коллекторские агентства.

Только при соблюдении всех перечисленных условий ответ на вопрос о том, может ли банк продать долг коллекторам, будет утвердительным.

Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

Банки и МФО охотнее продают права на недоимки по следующим видам кредитов:

  • потребительские кредиты без обеспечения;
  • кредиты с возможностью овердрафта;
  • займы, остаток суммы недоимки по которым не превышает 300 тысяч рублей.

Банкам выгоднее регулярно избавляться от мелких непогашенных кредитов. Им зачастую некогда заниматься взысканием задолженности, а судебное рассмотрение чревато большими сопутствующими издержками.

При наличии большого количества непогашенных кредитов деятельность банка может быть оценена Центробанком как рискованная или неэффективная. Из-за этого финансовое учреждение может лишиться лицензии на осуществление банковской деятельности.

В подавляющем большинстве случаев кредитные организации продают долги, когда с момента последнего платежа прошло не менее 90 дней. Этот срок может быть продлен вплоть до 12 месяцев, все зависит от кредитной политики организации. Чтобы не стать одним из «проданных» должников, погашайте кредитные обязательства регулярно небольшими суммами.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Банки могут при определенных условиях продать долг собственного заемщика. Об этом обстоятельстве необходимо обязательно уведомить должника. Согласно букве закона, финансовая организация обязана сообщить заемщику о передаче его долга третьему лицу не позднее 30 рабочих дней с момента составления соответствующего договора. Сделать это необходимо письменно.

Однако нередки случаи, когда должникам становится известно о том, что банк продал долг, уже постфактум. При таком варианте развития событий особенно актуален вопрос о том, имеют ли право коллекторы взыскивать недоимку.

Проверка владельца долга

Если вы узнали о том, что банк продал долг коллекторам, действуйте последовательно, без паники и необдуманных поступков. Первое – нужно удостовериться в правах упомянутых коллекторов взыскивать недоимки. Убедить должника поможет официальное письмо, содержащее основания для возникновения таких прав. Подобные полномочия возникают после заключения с банком-кредитором договора цессии или агентского соглашения.

Простого устного сообщения или телефонного звонка недостаточно. Вам должны предоставить официальный документ, содержащий все необходимые сведения.

Все документы оформлены правильно, но у вас остались сомнения? Свяжитесь с сотрудниками финучреждения-кредитора для прояснения вопроса о том, действительно ли банк продал ваш долг.

Пошаговая инструкция для должника

Если вы удостоверились, что долг продан коллекторам, нужно совершить еще несколько шагов:

  1. Проверьте, включено ли коллекторское агентство в Государственный реестр юридических лиц, занимающихся взысканием просроченной задолженности как основным видом деятельности. Информация находится на официальном сайте ФССП, получить к ней доступ можно абсолютно свободно. Не нашли там данных об интересующем юридическом лице? Вы имеете дело с мошенниками. Не следует платить им, потому что эти деньги не пойдут на погашение долга. При подобном развитии событий надо действовать так: полностью исключить контакты с агентами, а об их действиях сообщить правоохранительным органам.
  2. Уточните сумму недоимки, заказав банковскую справку, содержащую информацию о структуре долга: теле кредита, начисленных по нему процентах, штрафах, пенях.
  3. Требуйте у коллекторов заверенную копию договора между ними и банком-кредитором. Прописанная там сумма должна быть равна указанной в банковской справке. Если с вас требуют больше, то это мошеннические действия. О них также стоит сообщить правоохранительным органам.
  4. Запросите у них другие документы, имеющие отношение к вашему кредиту: договор, график платежей, выписки по счету. Все запросы следует оформлять официально, чтобы иметь доказательства совершения вами соответствующих действий.

Возможны два варианта развития дальнейших событий – коллекторы ответили на ваш вопрос или проигнорировали его. Алгоритм дальнейших действий представлен в таблице ниже.

Действия коллекторовДействия должника
Отсутствие ответа на официальный запросЗаемщик вправе не платить коллекторам. Если они обратятся в суд, он может оспаривать требования о неустойке, сумме задолженности (в случае ее неверного начисления)
Получен ответ на запросСледует обратиться со всеми документами к квалифицированному юристу для выяснения всех нюансов и тонкостей.

В случае, если переуступка прав по вашему договору была незаконной, вы можете обратиться в суд

Как поступать, если после проверки всех документов вы удостоверились, что банк продал долг на законных основаниях? В этом случае претензии коллекторов обоснованы, можно начинать погашать свои кредитные обязательства новому кредитору.

Оплату следует производить только безналичным способом. Отдавать наличные деньги коллекторам недопустимо ни при каких обстоятельствах. Независимо от того, какие обещания они дают, чем угрожают или кем представляются. Во-первых, нет никаких гарантий, что деньги пойдут на погашение займа. А во-вторых, это может быть расценено как попытка дать взятку.

Особенности процесса переуступки долга

Договор переуступки прав является возмездной сделкой. При заключении его между юридическими лицами он подлежит обязательной регистрации.

Если какие-то положения соглашения остались неясными, или их смысл непонятен, то лучше обратиться за разъяснениями к профессиональному юристу.

Даже если вы убедились в правомерности требований новых кредиторов, помните: их действия и полномочия строго регламентированы требованиями закона. У них нет права описывать имущество должника, угрожать ему физической расправой, использовать методы психологического давления, разглашать информацию об имеющейся у него недоимке соседям или коллегам по работе.

Коллекторы – это сотрудники коммерческой организации. Никакого отношения к работникам уполномоченных государственных органов они не имеют. Их полномочия гораздо уже, чем, например, возможности судебных приставов, занимающихся взысканием долгов после решения суда. Поэтому вы имеете полное право не открывать им дверь, не пускать их в жилище, игнорировать звонки, сообщения, а через четыре месяца со дня образования просрочки по кредиту можете полностью исключить общение с ними.

Если документы на продажу долга не предоставлены

Пока должник сомневается в правомерности продажи своего долга, платить по своим кредитным обязательствам он не обязан. Тем, кто действует по закону, несложно будет предоставить необходимые подтверждающие бумаги. При заключении договора цессии риски по нему несет новый владелец долга – коллектор. Он напрямую заинтересован в выполнении заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору.

Если должнику не сообщили соответствующим образом о том, что банк продал долг, он имеет полное право отказаться от выполнения своих обязательств по выплате кредита до момента выяснения вопроса о правовой принадлежности непогашенной суммы.

Что касается исковой давности по такого рода делам, то она составляет три года. Однако известны случаи, когда коллекторы пытались взыскать недоимки со сроком давности более десяти лет. Но без решения суда продление срока исковой давности невозможно. Соответственно, они не имеют никаких прав на подобные претензии, поскольку исполнением решений суда занимается ФССП.

Поделитесь записью с друзьями!
Оставьте свою оценку за статью:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Выш Mail не будет опубликован


*


два × 4 =