Нет возможности оплачивать кредит: что делать, какие могут быть последствия?

Кредитный договор обязывает гражданина выплачивать долг по установленному банком графику. При нарушении условий финансовая организация вправе начислять пени, применять санкции, обращаться за помощью для списания долга. Бывают ситуации, когда у человека нет возможности платить кредит, что делать, чтобы решить проблему с минимальными потерями? Существует несколько проверенных способов.

Причины неплатежеспособности заемщиков

Неплатежеспособность клиента является главным риском, которого пытаются избежать кредитодатели. Причин неплатежеспособности несколько:

  • расходы превышают доходы;
  • сокращение на работе, потеря трудоспособности;
  • валютные риски;
  • повышение цен на квартиру;
  • плавающая процентная ставка.

Что делать, если нет возможности платить по кредитам?

Желание гражданина решить проблему положительно влияет на развитие ситуации. Обе стороны заинтересованы в мирном урегулировании вопроса. Самым действенным способом считается изменение условий договора.

Что делать заемщику, если у него нет возможности платить своевременно по кредитам? Выходом может стать реструктуризация долга. Срок действия документа увеличивается, размер ежемесячного платежа снижается. Изменение условий договора доступно до или после появления задержек.

Если банк отказался от реструктуризации, другая финансовая организация может рефинансировать кредит. Она выплатит долг, выдав новый заем на более выгодных условиях.

Последним мирным вариантом являются кредитные каникулы. Клиент на определенный срок освобождается от уплаты долга. Это время дается на решение финансовых проблем. Отсрочка дается максимум на 2 платежа.

Права заемщика

Для защиты своих прав клиент должен объяснить кредитору, почему возможности заплатить долг нет. Порядок действий:

  1. Заполняется заявление. Неплательщик пишет о желании вернуть долг. Объясняет обстоятельства, вызывающие задержки.
  2. Вторым заявлением предлагается начать судебное разбирательство. Юридическому лицу проще подать иск, так как есть основания. Клиент подтверждает неплатежеспособность документами, например:
    • свидетельство об увольнении;
    • справка о потере кормильца;
    • выписка из больницы о наличии серьезного заболевания;
    • справка о ДТП.

Когда судебный иск будет подан, интересы заемщика защищены законом. Кредитор не сможет объявить клиента мошенником, который уклоняется от уплаты задолженности. Должник докажет, что не собирался злоупотреблять доверием, наносить финансовому учреждению имущественный вред.

Последствия задолженности

Первым делом сотрудники банковской фирмы начисляют единоразовый штраф. Следом идут пени, эта сумма растет ежедневно. Финансово-кредитному учреждению важно убедить человека погашать ссуду по графику. Специалисты регулярно совершают звонки, задают вопросы о причинах задержек, напоминают об обязанностях вносить платежи вовремя. Целью является получить обещание найти возможность платить по счетам.

Когда человек бездействует, банковские служащие начинают звонить ближайшим родственникам. Те не несут ответственности за кредит (кроме поручителей), но оказывают психологическое давление. Звонить представители кредитной организации вправе каждому, чей номер смогут найти, включая рабочие телефоны.

Серьезные последствия ждут неплательщиков, которые прячутся от кредитора, пытаясь уйти от выплаты долга. Они попадают под статью 159 «О мошенничестве». Максимальным наказанием определено лишение свободы до 5 лет. Если при взятии кредита человек указал достоверные сведения, реальный срок ему не грозит.

Когда заем оформлен по всем правилам, формы взыскания средств регулируются статьями 23 и 27 закона «О банках». Они вправе арестовать часть имущества или заблокировать счета.

Помимо ответственности, предусмотренной законом, неплатежеспособные россияне сталкиваются с иными последствиями. Они уменьшают свои шансы получить новый кредит. Просрочки, даже незначительные, заносятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Единая база постоянно обновляется, любое финансовое учреждение увидит данные о невыполнении заемщиком обязательств. Злостным неплательщикам приходит автоматический отказ в займе любого вида.

Последним шагом является судебное разбирательство. Оно невыгодно финансовой фирме, так как заемщика обязывают выплатить основной долг, а проценты, штрафы и пени аннулируются. Для человека суд означает избавление от давления кредитора, шанс найти возможность выплатить долги. Однако это занесет должника в черный список БКИ, по всем будущим заявкам будет приходить отказ.

Суд уберет большую часть долга, на которую насчитаны пени, проценты. Некоторые надеются избежать наказания, списав долг по сроку давности. Последнее означает отсутствие активности со стороны банка как минимум 3 года. Исковая давность предусмотрена законом, но в реальности встречается редко (например, у организации была отозвана лицензия).

Когда суд выносит решение в пользу банка, судебные приставы ищут возможность взыскать денежные средства. Применяются следующие методы:

  1. Списание до 50 % от официального заработка.
  2. Арест всех счетов, депозитов банка, где был взят кредит.
  3. Арест части имущества, например автомобиля. Недвижимая собственность переходит банку, только когда у должника есть другое место для проживания.
  4. Если договором указаны предметы залога, их изъятие пройдет незамедлительно.

Что нужно делать заемщику в кризисной ситуации?

Что делать, если нечем платить кредит, а финансовую ситуацию исправить невозможно? Клиент может передать банку имущество. Должник сам выбирает, чем именно он готов пожертвовать. Из списка, предложенного судебными органами, будут изъяты все предметы или их часть. Законом указано имущество, которое запрещено забирать:

  • единственное жилье неплательщика или близких родственников (кроме ипотечного, оно принадлежит банку);
  • земельный участок, когда ипотека уже выплачена (или купленный без привлечения средств финансовых организаций), если на нем находится единственное жилье;
  • личные вещи, предметы домашней обстановки (кроме предметов роскоши, драгоценностей);
  • любые предметы, которые требуются для ведения профессиональной деятельности, стоимостью ниже 100 МРОТ (около 100 тысяч рублей);
  • денежные средства, продукты, после изъятия которых должнику останется сумма ниже прожиточного минимума (иждивенцы учитываются при расчете необходимой суммы);
  • компенсации, пенсии, социальная поддержка (алименты, пенсия по потере кормильца, инвалидности, материнский капитал).

Полный список имущества, которое недоступно банку, указано статьей 446 ГПК РФ. Размер доходов, запрещенных к изысканию, указан статьей 101 ГПК РФ.

Случаи, когда можно не платить по кредиту

Избежать выплаты долга можно, доведя до суда, при этом должнику следует доказать отсутствие:

  • банковских счетов;
  • имущества;
  • официального дохода, превышающего прожиточный минимум.

Приставам запрещено насильно забирать собственность гражданина или его родственников. Через 3 года после попыток законно взыскать с должника денежные средства приставы направят банку постановление о невозможности выплаты кредита. Беспокоить гражданина они перестанут.

Падение рубля, нестабильность курса, слабая экономика являются причинами не платить по кредиту. Договор содержит раздел о действиях непреодолимой силы, на которые физическое или юридическое лицо повлиять неспособны.

Колебание валюты означает нарушение правительством данных гражданам обещаний. Это влечет ухудшение уровня жизни, уменьшение дохода. В 2015 году был введен закон, разрешающий физическим лицам объявлять себя банкротами. Этот статус дает право аннулировать долги. Единственным условием является сумма займа, взять нужно как минимум 500 тысяч рублей.

Банкротство подтверждается судом, заемщик показывает отсутствие имущества, денежных средств, любых других возможностей выплатить задолженность. Все подтверждается документально, процесс занимает несколько месяцев. Суд проверяет сделки с дорогостоящим движимым имуществом, недвижимостью, другими физическими/юридическими лицами за последние 3 года.

Важно сохранять спокойствие, если возможности платить по кредиту нет. Как строить защиту в суде, покажет ситуация. Главное — вовремя обратиться к кредитору, объявить о проблемах с финансами, заполнить заявление. Государство защищает россиян, всегда есть законный выход.

Поделитесь записью с друзьями!
Оставьте свою оценку за статью:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Выш Mail не будет опубликован


*


десять + тринадцать =