Как происходит досрочное погашение кредита в банках РФ?

Досрочное погашение кредита

До недавних пор погасить взятый в банке кредит досрочно не составляло никаких трудностей. Для этого нужно было детально изучить график выплат, прийти в банковское отделение и заплатить нужную сумму через кассу или терминал самообслуживания. Но на сегодняшний день досрочное погашение кредита как план по сокращению расходов на обслуживание займа может усложнить отношения с банком и негативно отразиться на кредитной истории клиента. Прежде чем выплатить остаток средств раньше срока окончания договора, нужно детально изучить документ и убедиться, что это не повлечет за собой санкций.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Согласно законодательству россияне могут погашать взятые в банках или МФО займы досрочно (об этом идет речь в Гражданском кодексе). Причем делать это можно и без согласия финансового учреждения. Прежде всего нужно разобраться с понятиями, ведь на рынке финансовых услуг встречается как частичное, так и полное досрочное погашение кредита.

Если речь идет о выплате в полном объеме, то это означает, что кредитная задолженность перед банком в виде ссуды и процентов выплачена ранее, чем это указано в договоре. Таким образом, клиент освобождается ото всех обязательств перед финансовой организацией.

Частичное досрочное погашение кредита в банке – это внесение на соответствующий счет такой суммы денег, которая превышает плановый месячный платеж. Таким образом, с каждым последующим месяцем будет производиться перерасчет, и сумма платежей будет уменьшаться.

Выбрав один из описанных вариантов, клиент обеспечивает себе экономию собственного бюджета. Чем быстрее будет выплачена сумма долговых обязательств, тем меньше конечный процент переплаты. Однако перед тем, как осуществить полное либо частичное досрочное погашение кредита, необходимо тщательно проанализировать сложившуюся ситуацию, взвесить все за и против.

Так, например, если вести речь о займах сроком на пару лет, то досрочно погашать их довольно выгодно. Если же говорить об обязательствах на 15–20 и более лет (например, об ипотеке), то выгода может быть нивелирована инфляцией. Те, кто оформил ипотеку 7–10 лет назад, на сегодняшний день уплачивают банку менее существенные суммы, чем на момент получения кредитных средств.

Юридическая сторона досрочного погашения кредита

Погашение банковских кредитных продуктов раньше предписанного срока регламентирует Гражданский кодекс Российской Федерации. Несколько лет назад (в 2011-м) в него были внесены изменения, которые разрешают беспрепятственно гасить остаток займа досрочно. Кроме того, документом запрещается взимать с заемщика какие бы то ни было штрафы или пени за такие действия. Предпринять какие-либо действия, если клиент решил выплатить заем досрочно, банк не может, хотя и теряет часть своей прибыли. Если ранее финансовые учреждения могли требовать возврат всех процентов за пользование ссудой, то теперь оплачивается только фактический срок пользования.

Законом предписано, что если заемщик решил погасить свой кредит ранее, чем указано в договоре, то он обязан известить об этом банк минимум за месяц. Эта норма действует, если речь идет о закрытии долга физическим лицом.

Следует учесть, что перед тем как рассчитать частичное досрочное погашение кредита или осуществить его полную выплату, нужно получить согласие кредитора на осуществление таких действий. Ведь финансовые учреждения, не имея возможности взимать штрафные санкции и пени, попросту документально запрещают заемщикам действовать по такой схеме. Особенно это правило действует, если говорить об ипотечных или автокредитах.

Несмотря на имеющуюся нормативную базу, разные финансовые учреждения могут устанавливать собственные схемы преждевременных выплат. Чтобы избежать проблем в будущем, перед оплатой раньше установленного срока нужно задать все интересующие вопросы своему кредитному консультанту.

Правила оформления досрочного погашения: ссуды и основные рекомендации для заемщиков

Выше мы выяснили, выгодно ли частичное досрочное погашение кредита и выгодно ли полностью выплачивать долг раньше срока в полном объеме. Резюмируя, отметим, что в большинстве ситуаций это создает меньше трудностей для заемщика, помогает ему сэкономить. Однако так будет, если подойти к этому предельно ответственно.

Чтобы избежать в дальнейшем проблем с кредитующим учреждением, нужно придерживаться алгоритма, указанного ниже:

  1. Связаться с сотрудниками соответствующего отдела банка и сообщить о своем намерении выплатить заем раньше предписанного времени. Сделать это нужно не менее чем за тридцать дней до предполагаемой даты возвращения долга.
  2. Уточнить ближайшее число и месяц, когда можно закрыть заем. Обычно это период, когда гражданин ежемесячно вносил платежи.
  3. Узнать в банке сумму к выплате (вплоть до копеек). Не нужно рассчитывать размер платежа самостоятельно, поскольку даже минимальная сумма, которую человек останется должен банку, через некоторое время рискует «обрасти» процентами и превратиться в огромный долг.
  4. Произвести перечисление средств, после их поступления на счет убедиться, что операция прошла корректно. Для этого нужно обратиться в отделение банка с просьбой выдать справку (уведомление в письменном виде) о полном закрытии долга.

Описанная схема является общепринятой, но в отечественной практике допускаются некоторые отклонения от нее. К примеру, некоторые банки разрешают досрочно оплатить нужную сумму в любой удобный для заемщика день. Некоторые организации позволяют осуществлять платежи без уведомления банка (в т. ч. через интернет-банкинг).

Клиенту настоятельно рекомендуется обратиться за справкой о полном закрытии кредита.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда стоит «опережать» график?

Как выгоднее: частичное досрочное погашение кредита или полное? Когда тот или иной способ является оправданным для заемщика? Как правило, отечественные банковские учреждения предлагают своим клиентам два варианты выплат:

  1. Аннуитетными платежами (то есть равными, не меняющимися от месяца к месяцу).
  2. Дифференцированными, которые к концу срока уменьшаются; процент начисляется на все меньшую и меньшую сумму.

Банкам выгоднее, если клиенты рассчитываются с ними по первой схеме, ведь тогда их заработок на процентах более высокий, а заем гасится медленнее.

Если клиент решит выплатить кредит быстрее при аннуитетных платежах, он укоротит срок сотрудничества с банком, а значит, уменьшит процент переплаты. Досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах также дает возможность сэкономить на проценте, ведь переплата будет начисляться, основываясь на меньшей сумме.

Выгода клиента также зависит от конкретной ситуации и размера процентной ставки.

Погашение кредита: информация для заемщиков

Обычным гражданам очень важно быть внимательными, чтобы не попасться на одну из хитрых уловок банковских работников. Полезные советы для заемщиков, которые решили отдать долг до истечения срока договора:

  1. На этапе оформления нужно поинтересоваться, каким способом будут рассчитываться платежи: аннуитетным иди дифференцированным. Также необходимо спросить у эксперта, нет ли в выбранном банке ограничений на те или иные операции.
  2. Следует просчитать, что выгоднее в конкретной ситуации: сократить сумму переплаты или уменьшить ежемесячный платеж.
  3. Не рекомендуется самостоятельно рассчитывать остатки задолженности. Лучше обратиться с таким вопросом в отделение кредитующей организации или получить консультацию по телефону.
  4. Не стоит гасить заем через терминал, надежнее делать это в кассе.
  5. Нужно сохранить все документы, подтверждающие факт погашения.
  6. В начале срока нарушать кредитные обязательства (гасить заем досрочно) нежелательно, поскольку существует риск попадания в так называемый «серый список» заемщиков. Это отразится на кредитной истории, и при оформлении следующих ссуд клиенту могут отказать, сочтя его не приносящим выгоды.
  7. Не нужно вносить платежи раньше времени, особенно если приходится отдавать последние деньги. Лучше подождать, пока финансовая ситуация стабилизируется, иначе возникает риск оказаться перед необходимостью брать заем повторно.

Перед преждевременным погашением платежа желательно подробно изучить законодательные нормы и получить профессиональную консультацию эксперта. Только такой порядок действий станет верным решением в стремлении сэкономить личный бюджет.

Поделитесь записью с друзьями!
Оставьте свою оценку за статью:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Выш Mail не будет опубликован


*


пятнадцать + двадцать =