Возможно ли получение ипотечного кредита без первоначального взноса?

Кредит без первоначального взноса

Для большинства граждан стоимость жилья составляет сумму, накопить которую не представляется возможным. Поэтому финансовые учреждения разработали ряд предложений для помощи в приобретении собственной квартиры путем выдачи займа. Одно из них – ипотечное кредитование без первоначального взноса. Востребованность ссуды на таких условиях заключается во внесении части стоимости новой жилплощади непосредственно перед ее приобретением. Это довольно крупная сумма, а потому отсутствие необходимости сразу отдавать большое количество денежных средств прельщает многих заемщиков.

Стартовый платеж является некой гарантией, а потому ипотека, в условиях которой такой платеж отсутствует, имеет свои нюансы. Чаще всего они связаны с трудностями получения такого кредита, особенно при отсутствии какого-либо обеспечения. Однако наличие множества льготных программ поможет оформить заем.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и для чего он нужен?

Первоначальный взнос – некоторая сумма, определяемая как часть стоимости приобретаемой недвижимости, которую нужно иметь клиенту для того, чтобы ему одобрили заявку на получение ссуды. Его размеры устанавливаются финансовым учреждением и могут достигать 90% от цены квадратных метров. Обычно потенциальный заемщик может получить эту сумму тремя способами:

  • накопив из личных доходов;
  • оформив потребительский кредит;
  • планируя продать недвижимость, которая уже является собственностью.

Важно! Если размер базового платежа составляет около 70% от стоимости приобретаемой жилплощади, то заемщику лучше вспять стандартный потребительский кредит, где переплата будет значительно меньше.

Особенности ипотеки без первого взноса

Если банк не обязуется делать базовый платеж, то это несет в себе риски для обеих сторон кредитного договора.

В большинстве случаев погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами – суммами, которые в первой части срока действия договора займа перекрывают оплату процентов и только потом начинается внесение стоимости самой квартиры.

Такой способ невыгоден, если клиент к середине периода погашения потеряет платежеспособность. Тогда финансовое учреждение будет вынуждено продать залоговую квартиру. Если стоимость к тому времени станет ниже, чем в момент заключения сделки, то заемщик не только останется без жилья, но еще будет должен банку, т.к. вырученные деньги перекроют лишь часть кредита.

Многие граждане, снимающие квартиру, считают, что разницы между регулярным платежом по ипотеке и за аренду нет, но в первом случае деньги идут на собственные метры. Однако здесь есть некоторые нюансы:

  1. Оплата ссуды, как правило, значительно затратнее оплаты аренды жилплощади.
  2. На то время, когда въехать в новое жилье нет возможности (оформление ипотечного договора, ремонт и т.д.), все равно придется снимать квартиру, а это значит, что расходы увеличатся как минимум вдвое.

Современная система ипотечного кредитования предусматривает некоторые скидки, а именно – внесение минимальной стартовой суммы. Но такая ссуда будет предоставлена только при подписании дополнительных договоров со страховщиком, а, значит, – переплата по кредиту будет на порядок увеличена.

Заемщик, у которого нет возможности внести базовый платеж, будет казаться банку неблагонадежным. Это возможно по двум причинам:

  1. Вероятность слишком низкого уровня доходов, поскольку клиенту не удалось накопить достаточную сумму на первый платеж.
  2. Риски того, что заемщик недобросовестно отнесется к долговым обязательствам, т.к. не смог себя дисциплинировать и выделить деньги на квартиру.

Если таких сложностей нет, то можно спокойно подавать заявку на получение ипотеки.

Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Если банк упраздняет первоначальный взнос в кризисное время, то это несет в себе массу рисков. Но противоположный вариант значительно снизил бы поток клиентов. Поэтому разработаны несколько кредитных предложений (в т.ч. и государством), при использовании которых можно значительно упростить условия получения ипотеки.

Льготные ипотечные программы

Стать участником такой программы могут выделенные категории граждан. Обычно социальные льготы могут получить молодые специалисты, многодетные семьи и т.д. (полный список можно запросить у органов власти по месту жительства). Схема получения льгот осуществляется следующим образом:

  1. В орган власти подается соответствующая заявка.
  2. После одобрения заявителя ставят на очередь получения жилищного сертификата на определенную сумму.
  3. Социальные начисления используются для оплаты первого взноса.

В качестве второго варианта использования жилищного сертификата может рассматриваться оплата части самой ссуды, а именно – внесение регулярных платежей.

Важно! Размер субсидии не превышает 10% от стоимости объекта недвижимости.

Военная ипотека

Данная программа разработана специально для военнослужащих. Ее суть заключается в том, что Минобороны РФ оплачивает не только первоначальный, но и остальные платежи. Для реализации программы нужно:

  • зарегистрироваться в накопительно-ипотечной системе;
  • спустя 36 месяцев подать запрос в Росвоенипотеку;
  • выбрать финансовое учреждение, предоставляющее кредит на недвижимость в рамках военной ипотеки;
  • заключить сделку с банком и выкупить жилье.

Максимальный размер субсидии, на который может рассчитывать военнослужащий, составляет 2.2 млн. руб. Как и при стандартном ипотечном кредитовании, приобретаемая квартира находится под залогом до момента полного погашения ссуды.

Ипотека с материнским капиталом

Принцип использования соцвыплат данной категории для частичного погашения кредита аналогичен действию льготной программы для военнослужащих. При этом размер выплат составляет 426 тыс. руб. Если рассматривать среднюю стоимость квартиры, то этой суммы должно хватить как на первоначальный взнос, так и на часть основного долга.

Важно! Для использования маткапитала на покупку жилья необходимо получить соответствующее разрешение в ПФ РФ.

Маркетинговые акции

Для привлечения клиентов финансовые учреждения запускают программы лояльности. В одну из них входит отсутствие первого платежа по ипотеке.

Поскольку подобные акции не имеют четкого графика действия, то недостатком такого варианта является ожидание запуска предложения. К тому же его реализация чаще всего проходит при сотрудничестве с застройщиком, а это значит, что перечень доступных к приобретению таким способом квартир будет строго ограничен.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Многие банки согласятся выдать заем без первоначального взноса, если клиент предоставит имеющуюся в собственности недвижимость как залог. Однако, она должна соответствовать некоторым требованиям:

  • использоваться как жилое помещение;
  • иметь географическое положение, одобренное финансовым учреждением;
  • быть высоколиквидным объектом.

Недостаток такого способа получения кредита состоит в том, что обычно залоговое имущество оценивается на 30% дешевле своей рыночной стоимости.

Дополнительное обеспечение

Предоставление залога – вполне подходящая альтернатива базовому внесению средств. В качестве обеспечения может быть использовано любое дорогостоящее имущество, включая автомобиль, ценные бумаги и т.д.

Получение первоначального взноса через потребительский кредит

Некоторые финансовые эксперты рекомендуют оформить стандартный потребительский кредит, который и пойдет на оплату первого взноса. А после его погашения можно будет обращаться за получением новой ссуды.

Важно! Если оформить ипотеку одновременно с потребительским займом, то следует объективно оценить свои финансовые возможности, т.к. долговая нагрузка увеличится в значительной степени.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?

Немногие финансовые учреждения могут предложить кредит без базового платежа. Программы кредитования на покупку жилья крупнейших банков России выглядят следующим образом:

Финансовое учреждениеКатегория жильяПроцентная ставкаКредитный лимит
СбербанкГотовое жильеОт 8.6%От 300000 руб.

До 85% от стоимости приобретаемой или другой залоговой недвижимости.

Альфа-БанкОт 9.29%До 50000000 руб.
ВТБ24От 9.1%От 600000 руб.

До 60000000 руб.

Приведенные программы не являются единственными предложениями по ипотечному кредитованию. Также указанные банки предлагают оформление ссуды и по другим направлениям с учетом имеющихся у заемщика льгот.

Помощь брокеров в получении ипотечного кредита без первоначального взноса

Поиск банка, выдающего ипотеку без первоначального взноса, – довольно сложная задача для рядового гражданина. В таких случаях рекомендуется обращаться к специалистам, которые владеют информацией по всем видам займов, а именно – к кредитным брокерам. Их услуги платные, но оказываемая помощь будет весьма весомой.

Брокер сможет подобрать кредитную программу с максимальным соответствием не только возможностям клиента, но и его пожеланиям. При этом вероятность одобрения заявки будет крайне высокой.

Но и при поиске грамотного специалиста также нужно быть внимательным. Особенно это касается оплаты. Существует три способа:

  1. Проценты – в качестве комиссии будет взиматься часть от суммы кредита (чаще всего такой вариант применяется только после заключения сделки с банком).
  2. Фиксированная сумма – независимо от решения банка и размеров ипотеки клиент платит строго установленное количество денежных средств.
  3. Смешанный способ – за консультативную часть работы брокер взимает фиксированную сумму (меньшую, чем предполагается в п.2), а после выдачи займа высчитывается процент от полученных средств.

Квалифицированный специалист не станет требовать оплату, пока сделка не будет успешно заключена. При этом грамотный брокер может не только подобрать подходящий кредитный продукт, но и окажет помощь в подготовке документов.

Часто задаваемые вопросы

Часто задаваемые вопросы об ипотеке без первоначального взноса

Несмотря на прозрачность системы кредитования, у многих желающих приобрести жилье таким способом, возникает масса вопросов.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и залога имущества?

Когда у заемщика нет личных сбережений или имущества для оформления залога, то он должен:

  • быть участником одной из государственных программ лояльности;
  • привлечь поручителей (до 2-х лиц).

В иных случаях получить ипотеку без стартового капитала не представляется возможным, т.к. у банка не будет гарантий погашения ссуды.

Можно ли оформить ипотеку от застройщика, не имея первого взноса?

Получить заем можно не только через банк. Некоторые предпочитают оформлять сделку у самого застройщика. Одним из плюсов такого сотрудничества является возможность не совершать первоначальный взнос, т.к. многие строительные компании упраздняют это условие с целью привлечения большего количества покупателей.

Также у такого способа есть ряд дополнительных преимуществ:

  • не требуется документально подтверждать наличие и уровень доходов, что сэкономит время;
  • не придется прибегать к услугам страховщиков, что позволить избежать дополнительных расходов;
  • застройщик в большинстве случаев одобряет выдачу жилья в кредит.

Минус приобретения недвижимости у строительной компании в сроке действия договора займа – максимум 3 года, но чаще всего только 1 год.

Стоит ли брать ипотеку на вторичное жилье с нулевым взносом и есть ли в этом выгода?

Когда банк упраздняет одно условие, то автоматически усложняются другие. Если программа не предусматривает внесение базового платежа, значит, тарифные ставки будут изменены в пользу учреждения. В основном растет размер процентов – как правило, ставка минимум на 3% выше, чем у стандартной ссуды. При этом за счет того, что увеличивается общая сумма долга, также будет больше и регулярный платеж, что скажется на бюджете заемщика.

Оптимальный вариант – постараться отложить покупку жилья на несколько лет и накопить на стартовый взнос, избежав тем самым лишних переплат.

Поделитесь записью с друзьями!
Оставьте свою оценку за статью:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Выш Mail не будет опубликован


*


семнадцать − 8 =