Можно ли и как объявить себя банкротом по ипотечному кредиту?

Можно ли и как объявить себя банкротом по ипотечному кредиту

С 1 октября 2015 года граждане получили возможность объявить себя банкротами при невозможности выполнить денежные обязательства перед кредиторами. Коснутся ли эти положения заемщиков, как объявить себя банкротом по ипотеке, в какие учреждения нужно обратиться? О порядке признания физических лиц несостоятельными в связи с отсутствием возможности погасить задолженность по ссуде, взятой на приобретение недвижимости, подробно рассказано в этом материале.

Общие особенности банкротства по ипотеке

В отношении ипотеки действуют общие условия законодательства о признании гражданина банкротом:

  • при накоплении задолженности в сумме от 500000 руб.;
  • в случае невыплаты средств в течение 3 месяцев подряд с последней даты внесения денег в счет исполнения обязательства, при этом частичное погашение прерывает сроки для обращения к процедуре признания несостоятельным.

Объявление должника банкротом осуществляется при подаче заявления заинтересованным кредитором или самим неплательщиком в суд. Рассматривают такие обращения исключительно арбитражные суды даже в отношении дел о признании несостоятельным физического лица.

Законодательство дает однозначный ответ на вопрос, можно ли подать заявление в суд и объявить себя банкротом, если в квартире, оформленной по ипотеке, проживают несовершеннолетние лица. Предпринимать меры разрешено даже при отсутствии у них иной жилой площади и при ухудшении условий расселения при смене недвижимости.

Чтобы не доводить до открытия процедуры банкротства, следует погашать задолженность по ипотеке хотя бы небольшими частями ежемесячно. В случае возникновения финансовых проблем рекомендуется не дожидаться установления штрафов и пеней, а обратиться в банк для реструктуризации задолженности. Будут предложены схемы по уменьшению ежемесячного платежа при увеличении общего срока кредитования, снижение процентной ставки, предоставят кредитные каникулы и др. Это позволит избежать негативных последствий, связанных с объявлением гражданина банкротом, потери жилой площади. Также можно договориться с банком о продаже недвижимости третьим лицам с возвратом долга за счет нового покупателя при компенсации расходов по обслуживанию кредитного договора.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Для признания гражданина банкротом по ипотеке следует руководствоваться следующим порядком действий:

  1. Составление заявления с указанием арбитражного управляющего, выбранного заявителем. Необходимо соблюдать требования, указанные в ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» и норм АПК РФ. При отсутствии сведений о нем назначается уполномоченное лицо на основании определения суда.
  2. Оплата государственной пошлины через банк, которая составляет 6000 руб. для физических лиц.
  3. На депозит суда при принятии заявления вносится сумма, необходимая для оплаты услуг арбитражного управляющего. В ином случае предоставляется ходатайство об отсрочке оплаты вознаграждения до момента принятия решения по делу и завершения производства объявлением гражданина банкротом по ипотеке.
  4. Обращение в арбитражный суд с пакетом документов, включая: подтверждение долга – выписка с банковского счета, договор ипотечного кредитования, уведомления с расчетом накопленной задолженности с учетом неустоек и штрафов; справка о доходах заемщика за последние 3 года с выделением налоговых платежей в бюджет; выписки за 3-летний период о движении денег на счетах, принадлежащих должнику, о размещенных вкладах; подробный перечень с указанием реквизитов всех кредиторов и лиц, задолжавших клиенту банка на основании договора об ипотеке с указанием сумм для взыскания; список принадлежащего по праву собственности имущества должнику, включая транспортные средства и недвижимость с указанием действующих обременений в виде залога, аренды и т. д., правоустанавливающие документы на каждый объект: выписки или свидетельства из ЕГРН, техпаспорта, квитанции и чеки о владении и др.; обоснование невозможности фактически покрытия долга – приказ об увольнении или сокращении, снижение заработной платы, ее невыплаты, получение инвалидности на основании заключения медицинской комиссии и др.
  5. Составление реестров кредиторов и должников с указанием причитающихся сумм, реквизитов контрагентов. Рассылаются уведомления о введение процедуры банкротства, направляются претензии о взыскании задолженности к лицам и организациям, которые должны вернуть средства потенциальному банкроту по договору ипотеки. Осуществляется розыск имущества при недостаточности средств, вырученных с продажи жилья в ипотеке для погашения долгов.
  6. В первую очередь налагается взыскание на объект залога – недвижимость, находящуюся под обеспечением по договору ипотечного кредитования. Выписываются все проживания в ней лица, в том числе несовершеннолетние дети. Организуются торги. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности перед банком. Если их недостаточно, осуществляется поиск иного имущества должника. Производится его опись и арест, в том числе денег в российской и иностранной валютах на счетах, недвижимости, транспортных средств, иных ценных объектов. При отсутствии наличных производится реализация на публичных торгах иного имущества должника, помимо ипотечной квартиры, для получения денег, направляемых на покрытие долгов. Последний вариант допустим, если получить средства для погашения хотя бы части задолженности не удалось.
  7. Решение дела по существу с вызовом сторон для дачи показаний, представления письменных доказательств в суде.
  8. При установлении статуса банкротства – вынесение определения о завершении производства. После этого все долги считаются аннулированными, и гражданин лишается статуса должника. При вынесении решения не в пользу заинтересованной стороны до момента вступления акта в силу может подаваться жалоба в апелляционную инстанцию о признании постановления незаконным с просьбой отмены. В кассационный суд заявление подается после вступления решения в силу.
  9. При отказе жильцов покинуть ипотечную квартиру решение суда приводится в действие через Службу судебных приставов путем организации принудительного выселения.

ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)»

Если получена ипотека, то объявить себя банкротом есть возможность при накоплении суммы долга и невыплате средств в течение указанного в законе срока. Однако следует учитывать такие негативные последствия, как занесение кредитной истории должника в черный список. Получить ссуду на любые цели будет невозможно в течение 3-5 лет. Восстановить репутацию заемщика достаточно сложно, на это потребуются годы.

Банкротство по ипотечному кредиту, если квартира одна

При процедуре несостоятельности по ипотеке неприменимы требования закона об исполнительном производстве о недопустимости ареста и продажи на публичных торгах недвижимости под залогом, даже если это единственное жилье. Квартира в залоге может реализовываться в связи с невыплатой средств по договору ипотечного кредитования. В результате банк получает примерно 80% от полученной выручки. Платежи с оставшейся суммы производятся в пользу арбитражного управляющего и за услуги судебных приставов-исполнителей.

Для признания заемщика банкротом требуется, чтобы стоимость квартиры в ипотеке отличалась от суммы задолженности не менее, чем на 500 тыс. руб. Только в этом случае арбитражный суд примет заявление о признании гражданина несостоятельным.

Жилье в ипотеке не является полноправной собственностью заемщика по кредитному договору до момента полной выплаты задолженности. Поэтому в интересах банка в первоочередном порядке реализация недвижимости, находящейся под обременением в виде залога. Затем при недостатке средств налагаются меры взыскания на иное имущество в собственности должника.

Если ипотечную квартиру реализовали, но осталась другая недвижимость, не находящаяся в залоге у банка, и она является единственным жильем, то продать ее для уплаты долгов нельзя. В данной ситуации квартира остается в собственности заемщика, если даже вырученных от продажи иного имущества должна средств недостаточно для погашения ссуды.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства?

До момента, пока арбитражный суд не примет законного решения о признании гражданина банкротом, и оно не вступит в силу, должник может проживать в квартире и осуществлять право пользования. Ограничить его в правах банк или государственные органы не вправе иначе как по решению суда. Такие требования касаются как единственного жилья, так и иной недвижимости.

В отношении ипотечного договора могут распространяться такие меры, как реструктуризация задолженности, оговоренная с банком на основании нового графика платежей. Процедура банкротства осуществляется:

  • при приостановлении начисления штрафов и неустоек в связи с обращением в суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным;
  • при реализации имущества в рамках процедуры банкротства при согласовании мер с банком на основании мирового соглашения;
  • при продаже на торгах ипотечной квартиры, меры принимаются согласно плану, представленному самим заемщиком в суд с целью скорейшего покрытия долга;
  • при длительности производства о несостоятельности (банкротстве) сроком в 3 года или более, в зависимости от обстоятельств, которые сложились в данном случае.

Важно: объявить себя банкротом только в отношении одного долга невозможно. К примеру, если есть ипотека и другие кредиты, то задолженность учитывается одновременно по всем обязательствам. Невозможно выплачивать средства по одному договору и копить задолженность по другому в условиях открытого производства по признании физического лица несостоятельным.

Если долги погашены за счет другого имущества по согласованию с банком, то возможен возврат квартиры в ипотеке должнику при отказе кредитной организации от ее реализации на торгах. Когда при покрытии всех долгов остаются свободные средства, вырученные в том числе с продажи квартиры, они возвращаются заемщику. Если недвижимость не удалось продать с первого раза с аукциона, и не нашлось покупателя, то ее стоимость понижается при повторной реализации на 15%.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной, или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?

Если банком согласована процедура реструктуризации, но меры по восстановлению финансового положения заемщика не дали результата, либо суд выносит сразу решение о признании банкротом в связи с отсутствием у должника стабильного заработка или имущества, то залоговая квартира выставляется на торги при условиях:

  • проведение оценки недвижимости и иных объектов, выставленных на продажу, при наличии у должника материальной возможности, при ее отсутствии стоимость определяется по ходатайству суда с отнесением затрат на заемщика;
  • при отказе банка принять залоговое жилье, или если его не удалось реализовать на торгах, оно возвращается должнику;
  • банк имеет право не более, чем на 80% от средств, вырученных от продажи ипотечной недвижимости, остальные деньги распределяются по долгам в отношении других кредиторов и задолженностей, возникших в связи с проведением процедуры банкротства – на вознаграждение арбитражному управляющему, госпошлину, услуги оценочного агентства и др.

Процедуру банкротства следует инициировать, когда данные о финансовом положении позволяют установить его неплатежеспособность. При прогнозе материального состояния как неблагоприятного должнику рекомендуется принять меры по согласованию выплат долга, самостоятельно урегулировав вопрос с банком. Судебные процедуры связаны с дополнительными затратами и негативными последствиями в виде запрета на получение кредитов и осуществление предпринимательской деятельности заемщиком в течение 3 лет.

Поделитесь записью с друзьями!
Оставьте свою оценку за статью:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Выш Mail не будет опубликован


*


20 − шестнадцать =