Чем отличается созаемщик от поручителя?

Чем отличается созаемщик от поручителя

В повседневной жизни нередко возникает необходимость привлечения сторонних активов для обеспечения текущих нужд. Финансово-кредитные учреждения (ФКУ) предлагают клиентам большой выбор программ и продуктов. Учитывая оценку степени риска, банки могут запросить присутствие третьего лица в процессе кредитования. Несмотря на схожесть определений, важно знать отличие созаемщика и поручителя. Терминология банковской документации сложна, ее правильное понимание напрямую влияет на выгоду от привлеченных денег и судьбу приобретенного имущества.

Виды ответственности перед банком

Права и обязанности сторон детально прописаны в соответствующем договоре. Согласно документу, займополучатели и приравненные к ним лица несут субсидиарную либо солидарную ответственность. Отличия в требованиях существенны и имеют определенные нюансы.

Солидарная

Определение, случаи применения, принципы взаимоотношения, порядок исполнения солидарного обязательства прописаны в статьях 321, 322, 323, 324, 325 ГК РФ.

Данное требование чаще возникает в отношении неделимых активов, и только если оно определено пунктами заключенного договора. Это «абсолютное», «полное» обязательство, которое позволяет кредитору предъявлять иски об уплате долга ко всем или одному определенному должнику. Взыскание производится как целиком, так и частично.

Обязательство продолжает действовать до момента погашения задолженности. Возможен вариант закрытия кредита путем зачета встречного требования одной из сторон.

Когда заемщик оплатит начисленную сумму, он может возвратить потраченные деньги за счет остальных кредитополучателей, но за вычетом собственной доли долга.

Субсидиарная

Правоотношения по субсидиарным требованиям регулируются статьей 399 ГК РФ.

Статья 399 ГК РФ

Субсидиарная ответственность – обязательство в дополнение. В кредитную сделку включается третье лицо, которое «страхует» основного должника. ФКУ обратится к данному человеку при неисполнении условий достигнутого соглашения.

В отличие от солидарной ответственности, до взыскания по этому требованию банк должен убедиться в несостоятельности займополучателя: отсутствии депозитов, имущества, возможности взаимозачета. Меры по погашению задолженности обязанным лицом принимаются только после подтверждения неплатежеспособности.

При наличии сторон с солидарной ответственностью ФКУ может требовать выплаты недоимки у любого из должников сразу после возникновения просрочки. Лицо, закрывшее задолженность, пропорционально взыскивает свою переплату с других.

Еще одно существенное отличие – участник с субсидиарной ответственностью может подавать иск на регрессивное возмещение потраченных денег при соблюдении следующих условий:

  • оперативное уведомление главного кредитополучателя о просрочке;
  • погашение долга произведено после его отказа.

Чем отличается поручитель от созаемщика?

Сущность двух понятий схожа, и для неискушенного взгляда кажется, что разница непринципиальна. На деле каждый статус имеет свои нюансы и в итоге приводит к разному результату. Для оформления сделки нужен специальный пакет документов, состав которого зависит от суммы, предмета, вида договора и количества сторон.

Что может потребовать банк у поручителя?

Согласно статье 361 ГК РФ, поручитель – гражданин, принимающий полное или частичное обязательство по исполнению условий сделки займа при отказе основного кредитополучателя от возмещения денежных средств, иных привлеченных активов.

Статья 361 ГК РФ

Для подтверждения финансовой состоятельности гражданина банк запрашивает сведения о:

  • текущем месте работы;
  • доходах (НДФЛ-2, спецформа банка, др.);
  • имуществе для обеспечения (недвижимости, вкладах, автомобиле);
  • другие документы.

Когда главный должник перестает выполнять условия договора, финансово-кредитное учреждение обращается к нему с требованиями о:

  • выплате займа собственными денежными средствами путем продажи личных активов (автомобиля, недвижимости);
  • возмещении процентов, штрафных сумм за несвоевременные платежи;
  • возмещении процентов за пользование чужими средствами (согласно решению суда).

Какими правами наделен поручитель?

Права поручителя регулируются статьями 364, 365 ГК РФ, но они могут быть ограничены пунктами заключенного соглашения. Исключение составляют возражения по условиям кредитной сделки.

При выплате займа страхующий участник вправе предъявить иск к должнику с взысканием всех фактически понесенных расходов. Сумма иска включает проценты, штрафы, судебные издержки.

Третья сторона освобождается от исполнения обязательств в случае:

  • смерти главного заемщика;
  • переоформления суммы задолженности на иное лицо, одностороннего изменения условий сделки без письменного уведомления страхующего участника;
  • ликвидации займополучателя – юридического лица;
  • окончания срока действия поручительства;
  • погашения задолженности кредитополучателем.

Важно! Поручительство возлагается на наследников, если после смерти обязанного лица они приняли во владение (вступили в наследство) ликвидное имущество.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Созаемщик – полноценный участник кредитных отношений, несущий ответственность наравне с остальными заемщиками. Это человек, привлекающий активы на единых условиях и возмещающий средства целиком или в одинаковых пропорциях с другими платежеспособными сторонами.

Форма ответственности – главное отличие созаемщика от поручителя. Последний выплачивает деньги на добровольной основе и только по решению суда, после того как будет доказана неплатежеспособность основного участника.

Созаемщик становится обязанным лицом в момент подписания договора. Все недоимки, штрафы, неустойки он выплачивает сразу, не дожидаясь уведомлений банка, решений и исполнительных листов суда. Плюс его статуса в том, что после возмещения долга он в определенной части претендует на имущество, купленное за счет привлеченных средств.

Обязанности созаемщика

Правоотношения возникают после заключения договора. Основные обязанности следующие:

  • предоставить личное имущество в залог (по согласованию с ФКУ и другими сторонами);
  • выплатить начисленные суммы наравне, в определенной пропорции с заемщиком;
  • погасить задолженность, возместить штрафы, проценты при временной несостоятельности, неплатежеспособности главного кредитополучателя;
  • передавать информацию в ФКУ о новых реквизитах, контактах, изменениях в личных данных, статусе основного заемщика.

Права созаемщика

Он обладает правами согласно выполненным требованиям кредитора.

К главным правам относятся:

  1. Собственность на кредитуемое имущество. Доля рассчитывается исходя из возмещенных по займу сумм.
  2. Собственность на заложенное имущество. Право собственности оформляется частично или полностью, согласно проценту погашения задолженности.
  3. Налоговые льготы. Государство возмещает налоги по отдельным категориям платежей при предоставлении заявления, оригиналов чеков, других документов.

В договоре займа может быть прописан более широкий перечень прав.

Разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

В случае приобретения жилой или коммерческой недвижимости путем оформления ипотечного кредита у сторон возникают несколько иные права и обязанности, а определения участников приобретают новые нюансы.

В чем отличие поручителя от созаемщика по ипотеке, легко объясняется примером покупки обычной квартиры.

При повышенном риске невозврата денежных средств, а также недостаточном доходе у основного должника банк запрашивает дополнительные гарантии. Поручитель привлекается к ипотечным сделкам на добровольной основе, достигнутое с ним соглашение закрепляется в письменной форме.

Он обладает частичной или полной ответственностью, выплачивает долг по ипотеке согласно решению суда, но не может оформить квартиру в собственность. Единственный доступный вариант возврата денег – направить иск к должнику.

В отличие от него, созаемщик полностью отвечает за исполнение условий соглашения. Доход такого лица влияет на предельный лимит кредита, а включить его в состав займополучателей банк может принудительно. Без спроса кредитор добавит в договор супругу(-га), близких родственников, проживающих с заявителем на одной территории.

Отказаться от статуса супругу кредитополучателя поможет брачный контракт. В нем детально описываются ситуации оплаты ипотечного займа женой или мужем основного участника, указаны пункты, регламентирующие переход права собственности на недвижимость после развода.

Созаемщик может оформить собственность на квартиру либо на ее часть пропорционально уплаченному долгу.

Какая разница между поручителем и созаемщиком?

Исходя из приведенной информации, выделяются ключевые моменты, описывающие разницу между созаемщиком и поручителем. Главные отличия указаны в таблице.

Параметр сравненияПоручительСозаемщик
Ответственность
  • Субсидиарная;
  • солидарная.
Солидарная.
Влияние дохода на лимит по кредитуНе влияет.Влияет.
Возникновение обязанностейПо решению суда.В момент подписи договора займа.
Выплата долгаПосле доказанной неплатежеспособности займополучателяПри временной несостоятельности, неплатежеспособности займополучателя.
Исполнение обязанностейПосле попытки привлечь должника к исполнению, с обязательным уведомлением заемщика о намерении погасить кредит.При наступлении несостоятельности займополучателя, без дополнительного уведомления сторон.
Собственность на залог и имуществоНе оформляется.Пропорционально выплатам.
Возврат денегПо решению суда, согласно понесенным расходам.По решению суда, согласно понесенным расходам.

Подводя итоги, важно отметить, что разница между статусом созаемщика и поручителя существенна. Нужно правильно определять эти понятия и видеть отличия, чтобы трезво оценить свою роль в процессе привлечения кредита и знать свои преимущества.

Поделитесь записью с друзьями!
Оставьте свою оценку за статью:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Выш Mail не будет опубликован


*


шестнадцать + три =