Частые причины, по которым банки отказывают в кредите

Процесс выдачи ссуды включает подготовку бумаг, собеседование с сотрудниками банка и заполнение анкет. Желание знать, почему банки отказывают в кредите, весьма логично – при грамотной подготовке человек сэкономит время и нервы. Не существует точного способа гарантировать выдачу займа, но есть возможность снизить риски получения отказа.

Почему банк отказывает в кредите без объяснения?

Финансово-кредитные организации оценивают граждан по прошлой активности. О каждом клиенте, у которого есть российский паспорт или вид на жительство, собраны данные в единой базе. Если человек никогда не брал займов, ставится статус «Нулевой».

Бюро кредитных историй (БКИ) ведет учет сведений о жителях РФ и выдаче продуктов финансовых компаний. На эту информацию опираются сотрудники банков при вынесения решения по заявке на заем. У них есть доступ к единой базе БКИ, которая обновляется, как только появляются новые сведения о клиенте.

Чтобы понять, что делать, когда банки отказывают в кредите, нужно разобраться в понятии «скоринг». Он обозначает алгоритм присваивания рейтинга гражданам. Процесс не разглашается, чтобы избежать взлома системы.

Скоринг проводится на основе данных БКИ. Учитываются количество долгов, своевременность выплат, досрочное погашение и суммы займов. Например, клиент мог ошибиться в прошлом и задержать выплату. Сотрудник увидит проблемы, на заявку придет отказ.

Все действующие банки России подключены к системе и получают обновления в реальном времени. В большинстве крупных учреждений процесс скоринга автоматизирован, решение озвучивается за несколько минут. Алгоритм подсчитывает надежность заявителя, одобряет или отказывает в получении ссуды. Например, выдача карт происходит автоматически.

Важно помнить, что факт скоринга учитывается в единой базе. Запросы появляются мгновенно, даже если человек подаст заявку в несколько фирм с разницей в минуту, данные появятся в системе. Множественные проверочные запросы влияют на историю, снижают рейтинг заемщика, так как сотрудники видят, что тот ищет наиболее выгодное предложение.

Если отказали в кредите в одном банке, можно ли взять в другом, не испортив историю? Финансовые инстанции не связаны между собой, поэтому отказ одной фирмы не влияет на остальные. Главное, не подавать заявки одновременно.

По каким причинам могут отказать в кредите?

В процессе скоринга учитываются десятки параметров – от наличия официального заработка до количества иждивенцев. Главными показателями считаются:

  • возраст;
  • количество денег;
  • социальное положение;
  • наличие несовершеннолетних детей;
  • примерный уровень расходов, в том числе действующие долги;
  • гражданство, наличие прописки;
  • движимое или недвижимое имущество в собственности;
  • количество сбережений на вкладе;
  • если требуется займ с обеспечением, наличие соответствующего имущества;
  • прошлая история;
  • наличие судимости, недееспособности, любых факторов, повышающих риск невозврата долга;
  • стаж работы в общем и на момент подачи заявления.

Но если банк отказал в кредите, заносится ли этот отказ в кредитную историю? Ответ однозначный – да. Никто не должен уведомлять человека о причине отказа, но зная параметры скоринга, несложно определить основания для негативного решения.

Возраст

Коммерческие структуры стремятся минимизировать риски, сотрудничая только с финансово стабильными гражданами. В группе риска находятся молодые и безработные клиенты, а также пенсионеры, у которых основным заработком признана пенсия. В последнем случае главное, чтобы договор был погашен до достижения 75 лет.

Проблема решается следующими способами:

  • получив отказ в одном месте, подать анкету в другую инстанцию (возрастные ограничения законом не определены);
  • молодым рекомендуется принести доказательства платежеспособности, например, справку о доходах за последние 12 месяцев, выписку из трудовой книжки.

Низкий уровень дохода

Основным критерием считается платежеспособность. Если средств для погашения долга недостаточно, придет отказ. Это можно назвать главной причиной, почему банк отказал в кредите при хорошей кредитной истории. Финансовое учреждение рассчитывает ежемесячную прибыль потенциального заемщика, затем вычитает расходы и полученную сумму сравнивает с обязательствами по договору. После осуществления всех выплат у человека на счету должна оставаться сумма, превышающая прожиточный минимум. Если после вычета расходов остается меньше 60 % от суммы поступлений, придет отказ.

Проблема решается обсуждением с сотрудниками условий:

  1. Поиск новых документов, доказывающих стабильность человека. Подойдут пенсии, алименты, получение дохода от сдачи в аренду собственности. Нужно помнить, что большинство справок действительны не больше нескольких месяцев.
  2. Подойти в отделение, выдавшее зарплатную карту. Для таких клиентов в большинстве финансово-кредитных организаций предусмотрены специальные условия, например пониженная ставка.
  3. Запросить меньшую сумму или взять деньги на более долгий срок. Оба действия уменьшают ежемесячный платеж.
  4. Найти поручителей или передать собственность под залог. При выполнении обязательств имущество вернется человеку.
  5. Обращение в разные компании с одинаковым пакетом документов даст разные результаты. Главное – подавать новую заявку только после получения отказа.

Проблемы с гражданством или пропиской

Финансовые структуры предпочитают работать с гражданами с паспортом РФ и пропиской в регионе выдачи средств. Это упрощает процесс получения долгов от неплательщиков. Иностранцам нужно получить ВНЖ и штамп в паспорте о временной прописке, прежде чем обращаться за ссудой.

Исправить ситуацию можно, изучив условия в разных компаниях. Платежеспособность считается приоритетным критерием, особенно для крупных инстанций с офисами по всей стране.

Проблемы с обеспечением

Главной целью обеспечения обозначается снижение финансовых рисков в случае невыполнения обязательств. В качестве поручителя должен выступать платежеспособный человек с хорошей историей. Не подойдет имущество, которое фирма не сможет реализовать с выгодой для себя. Когда к договору привлекается поручитель, он собирает большой пакет документов. На имущество бумаги ищет заемщик.

Проблема решается заменой обеспечения. Если человек берет ипотеку, нужно предложить имеющуюся квартиру или машину. Разрешается привлекать несколько видов обеспечения, например, двое поручителей и недвижимость. Главным показателем всегда будет качество, а не количество.

Проблемы с историей

В истории отражены прошлые операции с банковскими продуктами, в том числе задержки выплат, проблемы с выдачей денег и нерешенные споры. Одной из главных причин, почему отказывают в кредите во всех банках, считается плохая репутация.

Существует несколько способов исправить ситуацию:

  1. Оспорить данные, если они указаны неверно или уже неактуальны.
  2. Исправить КИ, если заемщик виноват в прошлых проблемах.
  3. Согласиться на более жесткие условия. Некоторые банковские учреждения имеют программы, направленные на улучшение условий. Например, в «Совкомбанке» действует система «Кредитный доктор». Основной целью обозначается выдача небольших займов на короткие промежутки времени.

Плохие социально-психологические характеристики

Репутация влияет на решение при выдаче средств. Граждане с судимостью или инвалидностью, полученной недавно, входят в группу риска. Большинство организаций не рассматривают их кандидатуры без привлечения поручителей.

Исправить эту ситуацию практически невозможно, однако:

  • если деньги нужны срочно, рекомендуется поискать другую организацию и согласиться на жесткие условия;
  • гражданам с недавней судимостью рекомендуется подождать, так как фирмы анализируют причины привлечения к ответственности, срок, на который посадили человека, его поведение после освобождения.

Гражданам этой группы важно знать, если банк отказал в кредите, через сколько можно подать заявку повторно. Если у человека есть судимость, желательно подождать 12 месяцев. При получении инвалидности повторную заявку можно подавать, когда финансовая ситуация станет лучше.

Маленький официальный стаж

Сотрудники проверяют стабильность граждан. Чем дольше человек работает на одном месте, тем надежнее он выглядит. Стандартным требованием считается опыт работы от 6 месяцев на текущем месте. Законом рамки не установлены, банки определяют цифры самостоятельно.

Рекомендуется подождать несколько месяцев, чтобы набрать минимальный стаж. Иногда выдача проводится под повышенные проценты гражданам без официального трудоустройства.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Вариантов, как узнать, почему банки отказывают в кредите, немного – никто не даст точного ответа. Разрешается заказать выписку и проанализировать данные. Из документа можно узнать:

  • наличие скрытых просрочек, которые в 100 % случаев являются причиной отказа;
  • закрытые просрочки влияют на решение, если проблема произошла недавно (для большинства компаний срок, по истечении которого задержка платежа не учитывается, равен 12 месяцам);
  • количество активных долгов (чем их больше, тем меньше шанс вернуть средства);
  • маленькие суммы поступлений и высокие расходы (учитываются алименты, квартплата, аренда);
  • наличие взысканий – информация поступает от судебных приставов.

Возможен ли отказ зарплатному клиенту и почему?

Зарплатным считается клиент, который получает зарплату на карту определенного банка. Существуют льготные условия «своим» клиентам, в том числе сниженная процентная ставка, отсутствие необходимости подтверждать доходы, более высокие суммы займа. Упрощенная схема получения средств не означает отсутствие проверок, финансовые организации всегда стремятся минимизировать риски. В каких случаях банк отказывает в кредите:

  • отсутствие достаточного дохода;
  • несоответствие условиям программы;
  • отсутствие официального стажа;
  • проблемы со штрафами ГИБДД, действующие долги.

Единственным способом исправить ситуацию является увеличение доходов или уменьшение расходов. Так как специалист видит объем денежных средств зарплатных клиентов, при появлении подходящего продукта заемщик будет оповещен.

Сравнительный анализ отказов на примере крупных банков России

НазваниеПричины отказаПорядок общения с клиентами при отказе
СбербанкОтсутствие страхования, несоответствие условиям, проблемы с прошлыми долгами, неподходящий возраст или проживание на территории с нестабильной экономической ситуациейКлиент не оповещается о причинах решения
«ВТБ24»Недостаточно документов, проблемы с деньгами и прошлыми кредитами, предоставление ложных сведенийКлиент не знает о причинах отказа, но вправе добиться пересмотра заявления. Рекомендуется подкрепить анкету новыми документами
«Альфа-Банк»Предъявляет самые жесткие условия, учитываются все данные из базы. Редко сотрудничает с индивидуальными предпринимателямиСпособов, как узнать, почему банк отказал в кредите, не существует

Как взять кредит в банке, чтоб не отказали?

Однозначного ответа на вопрос, что делать, если отказали в кредите во всех банках, дать нельзя. Когда проблема кроется в репутации, требуется подать запрос в БКИ и уточнить, правильно ли введены данные. Если ошибка случилась по вине юридических лиц, информация будет исправлена. Если клиент стал причиной проблем, погашение активных долгов, участие в программах исправления истории за несколько месяцев увеличит шансы на выдачу денег.

Если поводом, по какой причине банк может отказать в кредите, оказывается низкий заработок, нужно привлечь поручителей, предложить собственность в залог. Нужно, чтобы поручитель имел хорошую репутацию и пакет документов с подтверждением заработка. При залоге имущества нужно убедиться, что оно обладает ликвидностью и признается полноценной собственностью клиента.

Можно согласиться на более высокий процент или взять деньги на более длительный, чем планировалось, срок. Когда финансовая ситуация улучшится, в любой момент разрешено полностью или досрочно выплатить долг.

Альтернативные варианты (если отказывают во всех банках)

Даже зная, по какой причине банки отказывают в кредите, не всегда есть возможность исправить ситуацию. Банки не единственные финансовые структуры, выдающие денежные средства под залог. Главное — обращаться только к официально зарегистрированным компаниям, выполняющим законодательные требования. Альтернативой считаются:

  1. МФО. Предлагают займы до 50 тысяч рублей сроком до месяца. Из документов требуется паспорт, проценты набегают каждый день (от 0.5 до 3 %). У многих МФО есть сайты с возможностью подачи онлайн-заявки, выплата происходит переводом на карту или интернет-кошелек через пару минут после одобрения. МФО работают со всеми совершеннолетними гражданами, включая безработных, иностранцев (с ВНЖ), студентов, пенсионеров и людей с плохой репутацией.
  2. Автоломбарды берут под залог транспортные средства, в зависимости от цены машины выдаются деньги. Принимаются любые ТС, в том числе мотоциклы, грузовые машины, спецтехника, кузова. Денежные средства приходят за 24 часа, потребуется паспорт, документы на машину и свидетельство о регистрации ТС. Перед обращением рекомендуется проверить легальность фирмы.
  3. Биржи кредитов. «Вебмани», «Яндекс.Деньги» и многие популярные сайты имеют системы кредитования. Пользователь заполняет форму регистрации, изучает информацию о желаемом продукте и подает заявление. На электронный кошелек приходят денежные средства. Если кредитополучатель отказывается вернуть средства, им занимаются коллекторы, в некоторых случаях фирмы подают в суд. Онлайн-договор имеет полную юридическую силу.
  4. Частные кредиторы заключают договор, бумагу заверяет нотариус. Процент и период зависит от обеих сторон, можно найти человека, работающего на самых выгодных для клиента условиях. Возможности обсудить требования, изменить их (не всегда) – основные плюсы этого метода.
  5. Кредитный брокер считается посредником между физическим и юридическим лицами. Грамотный брокер оформит сделку и исправит репутацию. Он получает процент от сделки, в его работу входит сбор документов и выбор наиболее выгодных условий.

Существует стандартный набор причин, почему отказывают в кредите во всех банках. Большинство возможно предупредить или исправить. Практически не существует ситуаций, в которых денежные средства получить невозможно.

Поделитесь записью с друзьями!
Оставьте свою оценку за статью:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Выш Mail не будет опубликован


*


4 × 4 =