Возможно ли погашение ипотеки за счет государства, на каких условиях?

погашение ипотеки за счет государства

Улучшение жилищных условий – жизненная необходимость и насущный вопрос, актуальный независимо от экономической ситуации в стране. Для большинства семей, в том числе и молодых, процесс приобретения недвижимости сопряжен с серьезными финансовыми вливаниями. Отдельные категории граждан и вовсе не могут себе позволить подобную покупку. В данной ситуации особо важной становится помощь, которую оказывает государство в погашении ипотеки. Она становится первым толчком к совершению сделки и помогает гражданам снизить зачастую непосильное кредитное бремя. На спонсирование со стороны правительства могут рассчитывать не все. К получателям средств предъявляется ряд четких требований, их семейный и имущественный статус должен подходить под законодательно установленные условия.

Постановление

Правоотношения, регулирующие процесс погашения ипотеки государством, определены в федеральных и локальных нормативных актах.

Основным законодательным актом, на федеральном уровне давшем возможность компенсировать часть расходов на приобретение недвижимости, стало Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 года за №373 (далее Постановление). Оно определило основные условия реализации программы по предоставлению средств отдельным категориям кредитополучателей по новым и ранее открытым ипотечным займам.

Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 года за №373

Согласно Постановлению, главным требованием к заемщику является наличие сложной финансовой ситуации, вызванное падением уровня доходов, обретения инвалидности, рождением детей и т.д.

Законодательный акт пережил ряд изменений, направленных на адаптацию документа к реальным экономическим условиям и закрепленных постановлениями:

  • от 17 июля 2015 года за №720;
  • от 7 декабря 2015 года за №1331;
  • от 24 ноября 2015 года за №1231;
  • от 10 февраля 2017 года за №172;
  • от 30 декабря 2017 года за №1711.

В настоящий момент ключевым документом является Постановление, вступившее в силу 30 декабря 2017 года. Документ продлил действие программы по реструктуризации и погашению жилищных кредитов вплоть до 2022 года, тем самым успокоив почти полмиллиона российских семей, претендующих на данные выплаты.

Постановление №404, вступившее в силу в начале мая 2014 года, вплоть до конца 2017 года регламентировало порядок осуществления программы «Жилье для российской семьи». Февральская редакция 2017 года продлила его действие на 2018 год, а также распространила действие льгот на граждан-владельцев договоров по долевому строительству жилья.

Постановление №404

Соискатели ипотечной помощи, планирующие рождение второго (третьего) ребенка, также могут руководствоваться Федеральным Законом от 2006 года за №256, описывающим случаи и цели предоставления материнского капитала.

Статьи Федерального Закона от 2006 года за №256

Компенсация

В рамках программы «Социальная ипотека» должникам предоставляется компенсация на совершенные ипотечные платежи. Претендовать на выплаты могут только самые незащищенные слои населения, имеющие низкий уровень дохода:

  • педагогический персонал учебных заведений различных уровней;
  • сотрудники медицинских учреждений, библиотек, исследовательских, научных институтов и т.д.;
  • малоимущие, прописанные в ветхом, аварийном фонде либо с обеспеченностью менее 18 кв. м. на человека;
  • молодые супруги до 35 лет;
  • пары, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.

Граждане, относящиеся к числу военнослужащих (военные, сотрудники МЧС, МВД, и т.д.), получают средства на погашение ипотеки по другой программе и на иных условиях.

Компенсация осуществляется путем предоставления соответствующего именного сертификата. Процесс выдачи организует и контролирует профильное ведомство. Поддержка реализуется несколькими способами:

  • компенсацией ипотечных процентов;
  • частичным возвратом стоимости жилья (от 15%);
  • перечислением дотаций на первоначальный взнос (до 40%);
  • ежемесячной компенсацией части трат на погашение займа.

Списание до 600 тыс. рублей

Единовременная помощь государства в виде погашения части ипотеки предоставляется в случае объективной невозможности погасить кредит собственными средствами, при наличии небольшой задолженности по кредиту. Реструктурируют валютные и рублевые займы с суммарной просрочкой по платежам от 1 до 4 месяцев.

По валютной ипотеке списание осуществляется при совпадении двух условий:

  • текущий курс доллара не ниже 49 рублей;
  • после уплаты всех кредитных платежей у займополучателя и его домочадцев остается не более полутора прожиточных минимумов на человека.

Для должников по рублевым кредитам сумма остатка больше. На каждого человека лимит увеличен до двух прожиточных минимумов.

Списание осуществляется путем перечисления безналичных средств в размере 600 тысяч рублей напрямую в финансово-кредитное учреждение. Оно же консультирует заемщика о процедуре оформления и пакете предоставляемых документов. В программе участвуют не все банки, полный список утвержденных ФКУ размещен на официальном сайте Центробанка.

Озвученные ранее 600 тысяч рублей являются предельно возможной суммой погашения долга. Государственная дотация каждый раз рассчитывается отдельно, исходя из характеристик квартиры (дома) и величины ипотечных платежей. Она не может превышать 10% от остатка задолженности.

Рождение ребенка

Субсидирование семей с несовершеннолетними осуществляется по трем направлениям:

  1. Предоставление целевой выплаты (материнского капитала) при рождении второго и последующих детей. Вплоть до 2020 года эта сумма будет равна 453 тысячам рублей. Она может быть использована как в качестве первоначального взноса, так и для погашения части ипотеки.
  2. Спонсирование покупки жилья для граждан моложе 35 лет, находящихся в зарегистрированном браке. Предоставляется при обеспеченности жилой площадью в объеме менее 18 кв. метров на человека. Размер выплаты индивидуален и зависит от состава семьи, возраста детей, статуса взрослых членов и т.д.
  3. Введение льготных условий для получения ипотеки семьями с двумя и более несовершеннолетними детьми. Новшество 2018 года. Принятое в конце 2017 года постановление за №1711 позволяет снижать до 6% ставку по ипотеке в случае появления детей у должника: при рождении второго период льготы составит три года, а при рождении третьего – уже 5 лет. Временные отрезки могут накладываться друг на друга и суммироваться.

При наличии нескольких оснований для предоставления субсидий от государства желательно пройти консультацию у специалистов кредитора (банка) либо в региональном представительстве Агентства по вопросам корректного оформления займа и формирования правильного пакета документов.

Уменьшение дохода

При снижении доходов финансовая помощь в погашении ипотеки от государства в 2018 году предоставляется на условиях, аналогичных предыдущим периодам:

  • совокупные доходы всех членов семьи заемщика в расчете за последний квартал снизились на треть (30%);
  • доля ипотечных платежей в общей сумме расходов значительно возросла;
  • разница между совокупным доходом и расходом семьи составляет меньше двух региональных прожиточных минимумов на одного человека.

При оценке доходов учитываются заработная плата обоих супругов и их детей, в том числе несовершеннолетних.

Участники

Власти четко определяют круг лиц, имеющих право на субсидирование. К потенциальным заявителям относятся:

  • военнослужащие и приравненные к ним лица (до 45 лет), ветераны;
  • малообеспеченные работники бюджета (до 54 лет);
  • одинокие родители с несовершеннолетними;
  • молодые семьи, возраст супругов в которых не превышает 35 лет, независимо от наличия детей,
  • пары с тремя и более детьми, не достигшими 18 лет;
  • лица, имеющие на иждивении обучающихся на дневной форме обучения возрастом до 24 лет;
  • инвалиды детства, по здоровью, их опекуны;
  • малообеспеченные семьи независимо от состава, включая отдельно проживающих лиц;
  • служащие госаппарата;
  • работники инновационной сферы, науки, градообразующих предприятий;
  • лица, проживающие в аварийном и ветхом жилье, подлежащем сносу.

Со стороны правительства основным участником служит АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», подчиненное и финансируемое Минфином РФ. Также в процессе могут участвовать профильные ведомства. Например, Министерство обороны при открытии накопительной системы военнослужащим.

Со стороны кредиторов главными участниками являются финансово-кредитные учреждения в лице аттестованных банков. Привлекать государственные средства для компенсации недополученных доходов по жилищным кредитам разрешено не всем организациям. Полный список доверенных банков размещен на сайте Министерства финансов.

Требования к недвижимости

Рассчитывать на погашение ипотеки за счет государства могут владельцы кредитных квартир и домов, отвечающих следующим требованиям:

  1. Недвижимость является или будет единственным местом жительства и объектом собственности. Участник, его супруга и дети могут владеть отдельными долями иного жилого помещения, но в совокупном размере не более 50%.
  2. Общая площадь жилья не превышает установленный законодательно лимит для квартир: 46 кв. метров для студий и однокомнатных; до 65 кв. метров для двухкомнатных, 85 кв. метров для трехкомнатных и выше. Для дома допустимый предел метража чуть больше и составляет до 70 кв. м. на одного прописанного, при двух прописанных лимит определен в 60 кв. метров, от трех и более – в 50.
  3. Объект жилищного кредитования не имеет обременений и споров.
  4. Квартира или дом не относятся к недвижимости премиум класса. Для покупки в рамках долевого строительства доступен только эконом-класс со стоимостью, не превышающей 80% от среднерыночной цены.
  5. Стоимость готовой квартиры не выходит за пределы, равные сумме среднерыночной стоимости подобного жилья, увеличенного на 60 процентов.
  6. Право собственности на кредитный объект принадлежит заявителю либо распределено между членами его семьи.

Требования к уровню дохода

Минимальное требование к финансовой состоятельности заемщика звучит следующим образом: после выплаты ежемесячных платежей по жилищному кредиту на каждого члена семьи должны оставаться средства в размере не меньше двукратного прожиточного минимума для рублевого займа и полутора – для должников по валютным жилищным кредитам.

Потенциальный кредитополучатель должен выполнить отдельные имущественные требования:

  • единовременно внести до 20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • подтвердить наличие средств на самостоятельную выплату разницы между полной ценой квартиры (дома) и начисленной субсидией;
  • оформить договора по покрытию рисков невозврата займа в случае наступления нетрудоспособности или смерти заявителя, страхованию купленной недвижимости.

Важно! Субсидия носит разовый характер. При открытии второй и последующих линий ипотечного кредитования компенсация предоставляться не будет.

Слишком низкий уровень или отсутствие официальных источников доходов, подтверждения о занятости и стаже может стать причиной отказа в предоставлении ссуды.

Дата договора

Объем предоставляемой финансовой помощи государства для списания части жилищного кредита зависит от многих условий, в том числе и временных рамок.

Последнее предновогоднее постановление от 30 декабря 2017 года определило срок действия программы льготного кредитования по 6% годовых в течение 2018-2022 годов. Она применяется к договорам, оформленным на заемщиков с несовершеннолетними детьми и заключенным в промежутке с 1 января 2018 года по 31 декабря 2018 года. Т.е. для получения субсидии необходимо, чтобы в течение указанного периода в семье родился второй, третий и последующий несовершеннолетний. В этом случае банком будет предоставлен льготный период кредитования на 3 и 5 лет соответственно.

В программах, направленных на поддержку госслужащих, военных и работников бюджета существуют возрастные ограничения, которые определяются на дату заключения кредитного договора. Например, военнослужащему при оформлении ипотеки должно быть менее 45 лет на момент подписания основных документов.

От даты заключения договора долевого строительства рассчитывается стоимость квартиры, являющейся его объектом. Данный период равен 6 месяцам.

Независимо от реализованной социальной программы, реструктуризации подлежат только те займы, договор по которым заключен за год (точно 12 месяцев) и более до даты подачи заявления на перерасчет или списание.

Требуемые документы

После обращения к кредитору специалист сформирует первоначальный перечень документов, которые необходимо предъявить банку для рассмотрения вопроса о частичном погашении ипотеки государством либо открытии льготного кредита. Он индивидуален и зависит от специфики случая.

Базовый список выглядит следующим образом:

  • заявление на имя кредитора о предоставлении субсидии (реструктуризации);
  • справка о доходах;
  • подтверждение занятости и стажа (трудовая) или справка из центра занятости;
  • удостоверения личности на всех лиц, включенных в кредитный договор (паспорта, свидетельства);
  • документы о подтверждении особого статуса (ветеран, инвалид, студент, опекун, военнослужащий и т.д.);
  • договора на приобретение недвижимости, оформление ипотеки, страхования;
  • свидетельства о праве собственности на жилье;
  • выписки из кадастра, иные характеристики недвижимости.

В течение месяца банк проверяет достоверность принятой документации и на основании имеющейся информации принимает решение об открытии кредитной линии либо реструктуризации (списании процентов, просрочки и части основного долга). Сведения о принятом решении и объеме предоставленной помощи передаются в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АО «АИЖК»).

Важно! Финансово-кредитное учреждение вправе отказать в списании задолженности, несмотря на требование закона. Объективной причиной может стать некомплектность пакета документов либо предоставление ложных или недостоверных сведений о заемщике.

Федеральные программы

Благодаря широкой информационной огласке складывается впечатление, что все силы государства направлены на помощь в выплате ипотеки исключительно парам с маленькими детьми. На самом деле работа по улучшению жилищных условий россиян ведется планомерно и охватывает многие категории жителей.

В Российской Федерации действует несколько программ общегосударственного уровня. Главная из них – «Обеспечение коммунальными услугами, доступным и комфортным жильем граждан РФ», включающая подпрограмму «Жилье для российской семьи». Она охватывает всех социально-незащищенных лиц: инвалидов, семьи с несовершеннолетними, военнослужащих, сотрудников госаппарата, работников бюджета, граждан, проживающих в ветхих квартирах, домах.

В реализации программы можно выделить несколько направлений.

Программа помощи «Молодая семья»

Ориентирована на лиц младше 35 лет, состоящих в официальных брачных отношениях, либо имеющих на иждивении двух, трех несовершеннолетних детей. Осуществляется через специализированное учреждение – АО «АИЖК». Меры помощи включают зачет материнского капитала, предоставление льготного периода по погашению кредита, формирование низкой процентной ставки (6% в 2018 году).

Льготный кредит для семей с детьми начисляется объемом до 3 миллионов рублей. В городах и областях с высокой стоимостью недвижимости предельный лимит займа увеличен до 8 миллионов. Это в первую очередь касается столицы, г. Санкт-Петербурга, а также подчиненных им областей.

Сниженная ставка устанавливается для должников, оформивших договора страхования. Это обязательное условие. Льгота предоставляется на трехлетний срок при наличии двух детей, при рождении следующего – уже на 5 лет. Будущие владельцы должны обеспечить внесение не менее 20 % от заявленной стоимости жилья.

Накопительно-ипотечная система

Рассчитана система исключительно на военнослужащих и приравненных к ним лиц. Главным условием является включение сотрудника в специальную программу накоплений для формирования стартового капитала. Вступление осуществляется путем подачи рапорта по месту службы. Заявитель получает уникальный код из двадцати символов, который остается неизменным на период работы. На его имя открывается накопительный счет.

Средства на депозит начисляются государством. Право воспользоваться имеющимся капиталом появляется при:

  • выслуге 20 лет;
  • увольнении в запас по причинам достижения предельного возраста после 10 лет службы;
  • переходе в гражданские лица по состоянию здоровья, при наличии минимальных 10 лет выслуги.

За счет капитала происходит полное или частичное погашение первоначального взноса. Гарантом по сделке выступает ФГКУ «Росвоенипотека», напрямую подчиненное Министерству обороны. Оно контролирует дальнейшие платежи по займу, предоставляет льготы.

Поддержка ветеранов войны

Отдельное направление, не связанное с накопительной ипотечной системой военнослужащих, хотя также реализуется Министерством обороны совместно с АО «АИЖК». Относится подпрограмма к ветеранам: солдатам ВОВ, участникам горячих точек и военных конфликтов новейшей истории.

Помощь государства предоставляется из расчета 18 кв. м. на одного нуждающегося. Если ветеран проживает один, то может претендовать на 32 кв. м. Погашение осуществляется путем выдачи именного сертификата по личному заявлению гражданина либо его доверенного лица. Затем документ предоставляется в банк-кредитор для оформления сделки.

Поддержка бюджетников

Направление охватывает работников организаций, финансируемых за счет бюджетных средств. Помощь государства предоставляется тремя способами:

  1. Льготное кредитование. Разрешено приобретать как новое жилье, так и из вторичного фонда. На каждого нуждающегося выделяется до 18 кв. м., включительно до 32 кв. м. на одинокого. Ставка по кредиту устанавливается в пределах 10 % годовых. Стоимость апартаментов не может превышать среднерыночную.
  2. Социальная поддержка. Региональные компенсации малообеспеченным работникам. В зависимости от платежеспособности местных бюджетов процент погашения государством может варьироваться от 30 до 40%.

Развитие сельских территорий

Программа льготного кредитования предназначена для граждан, решивших улучшить свои жилищные условия путем строительства дома или приобретения квартиры в сельской местности. Осуществляется процесс при поддержке местных бюджетов, поэтому сумма помощи от государства на погашение ипотеки может сильно колебаться от региона к региону.

Содействие выражается в предоставлении ряда льгот, субсидий на строительство и материалы, выделении средств на погашение части кредита. Ключевым требованием к льготной категории граждан служит наличие собственных денег для покрытия до 30-40% от сметной стоимости строительства. Дополнительные льготы предоставляются при переселении из аварийного и ветхого фонда.

Нюансы

Несмотря на четко указанные требования и последовательно описанный процесс субсидирования, существуют определенные нюансы, которые важно учитывать при подаче заявки на получение средств:

  1. Программы позволяют реструктуризировать или частично погасить займы на новое, вторичное жилье либо исключительно на один из видов недвижимости.
  2. Помощь государства предоставляется однократно в отношении одного заявителя и по одному основанию. Например, если пара погасила ипотеку за счет государства по программе «Молодая семья», впоследствии продала жилье и решила снова воспользоваться жилищным займом, в предоставлении льготы ей будет отказано. Однако при рождении двух-трех детей родители будут иметь право на соответствующие выплаты, материнский капитал.
  3. Льготные ставки и условия предоставляются, если должник оформляет соответствующие договоры страхования своей ответственности, жизни и здоровья, а после получения жилья в собственность страхует данную недвижимость.

Следует помнить, что субсидии начисляются только при полном выполнении обязательств заемщиков – своевременной подаче документов по требованию ФКУ, оплате коммунальных услуг за кредитное жилье и платежей по ипотеке.

Поделитесь записью с друзьями!
Оставьте свою оценку за статью:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Оставить комментарий

Выш Mail не будет опубликован


*


пятнадцать + 16 =